キャッシング計画〜パート・アルバイト〜

関東地方の栃木県には足利銀行と言う大手の地方銀行がありますが、2003年に経営破たんし、2013年に再上場できたばかりです。なお、栃木県には第二地銀でも大手の栃木銀行があり、売上面では全第二地銀の中で上位にランクされます。

その栃木銀行には「スマートネクスト」と言うカードローンがあります。

実は、「スマートネクスト」と言う名のカードローンは他の銀行にもいくつかあります。宮城県の七十七銀行、香川県の百十四銀行、福島県の東邦銀行、埼玉県の武蔵野銀行などがあり、保証会社がエム・ユー信用保証であること、イメージキャラクターが女優の内山理名であることも同じです。

また、カードローンの特徴にも似通ったところが多くありますが、それぞれの銀行で異なる点もあります。

栃木銀行のスマートネクストは貸出限度額が500万円で、金利は4.0〜14.8％です。貸出限度額500万円の中に10コースの利用限度額が設けられています。

金利の詳細は70万円コースまでは14.8％、100万円から200万円コースまでは9.9％、250万円と300万円コースは6.0％などとなっており、70万円コースまでは都市銀行の金利より高くなっていますが、100万円コース以上は都市銀行より低いため、高額な借入をする場合はメリットがあります。

スマートネクストを利用するためには栃木銀行の営業エリア内に在住か、勤務先が無ければなりません。申込は店頭窓口で受け付けていますが、ホームページ、電話、FAXからも申込ができ、契約手続きも郵送でできるため、来店せずにお金借りることも可能です。

ホームページから申込む場合、「簡易審査申込」と「仮審査申込」のボタンがあり、簡易審査申込では希望借入額や氏名、住所、電話番号、勤務先の名前、住所、連絡先しか記入しません。

従って、簡易審査で可の連絡があったとしても、改めて仮審査に申込むことになります。しかし、簡易審査の項目だけでも信用情報機関にある信用情報と照合すれば貸出の可否がある程度判断できるため、簡易審査に通った後で仮審査、本審査に落ちると言うことは滅多にありません。

借入は栃木銀行の他、提携金融機関のATMを利用します。約定返済は毎月6日の栃木銀行口座からの引き落としで、約定返済額は借入残高が30万円以下で5千円、30万円超50万円以下で1万円、50万円超100万円以下で2万円、100万円超200万円以下で3万円などとなっています。

なお、任意返済としてATMや店頭窓口からの入金も可能です。

ちなみに、スマートネクストには自動融資機能があるため、公共料金などの引き落とし決済時に残高が不足していると、自動的に不足額が融資されて口座に入金されます。

神奈川県には8庫の信用金庫がありますが、トップを争うのが川崎信用金庫と横浜信用金庫で、3番手にいるのが横須賀市にある湘南信用金庫です。

湘南信用金庫には｢きゃっする500｣と｢セットプラン｣という2つのカードローンがあります。

きゃっする500

パート・アルバイト、専業主婦でも利用可能ですが、専業主婦の借入は50万円が上限となります。貸出限度額は500万円で、50万円から300万円までは10万円単位で利用限度額が設定でき、300万円を超えると50万円単位になります。

金利は利用限度額が50万円以上100万円以下で14.5％、110万円以上200万円以下で12.0％、210万円以上300万円以下で9.0％などとなっており、ほとんど都市銀行のカードローンと変わりません。

借入はローンカードを使ってATMから行いますが、約定返済は毎月10日の湘南金庫口座からの引き落としで、約定返済額は前月の借入残高によって増減するようになっています。

借入残高が30万円以下の場合の約定返済額は5千円、30万円超50万円以下では1万円、50万円超70万円以下では1万5千円、70万円超100万円以下では2万円となっており、以降、借入残高が50万円増えるごとに約定返済額が5千円ずつアップします。なお、約定返済の他にATMからの任意返済も可能です。

申込はインターネット、電話、FAX、店頭窓口のどれからも行うことができ、インターネットから申込む場合はホームページにある申込用ボタンを押すと、仮審査申込フォームが表示されます。なお、専業主婦の場合は申込用ボタンが別になっています。

申込フォームに湘南信用金庫との｢取引状況｣、生年月日や連絡先などの｢本人情報｣、勤務先名や就業形態、年収などの｢勤務先情報｣を入力して送信します。仮審査に通過したら、本人確認書類などを持参して店頭窓口で契約手続きをします。なお、審査結果は基本的に当日に連絡が来ます。

セットプラン

湘南信用金庫において個人ローンや住宅ローン、給与の振込、公共料金などの振替決済などの取引をしていることが利用条件になります。

利用限度額は50万円と100万円の2コースのみですが、金利が共に8％と非常に低いため、条件をクリアできる場合はこのプランを利用した方が絶対にお得です。

借入・返済方法は｢きゃっする500｣と全く同じですが、約定返済額は借入残高ではなく利用限度額によって定められており、利用限度額が50万円コースは1万5千円、100万円コースは2万円を毎月返済します。

なお、インターネットでの申込はできず、ホームページから仮審査申込書をダウンロード・印刷し、必要事項を記入してFAXします。

湘南信用金庫のカードローンの商品性を説明しましたが、大きなポイントは、信用金庫も当然ながら総量規制対象外となる点です。総量規制対象外のメリットは多くあります。詳しくは総量規制対象外のメリットを解説！←このサイトが参考になるでしょう。

申し込みをして審査をしてもらいます。
審査結果をまちます。
その審査結果はメールや電話、郵送などがあります。
webで申し込んでいる場合はアドレスなどを知らせているのでそこに返信がきていることがおおいでしょう。
中には郵送な場合もありますので、その銀行によって代わってきますので注意しましょう。
オリックス銀行ならオリックス銀行カードローン審査の体験談！口コミも掲載を見ると詳しくのっています。

メールなどでの返信の場合は２４時間Ｏｋと書かれているところもありますが、実質的にはその返信をする時間というものが決められています。
なので即日融資を受けたいなど確実に急ぐ場合は審査通過の結果が分かるような方法をとる必要があります。
郵送な場合は、万が一自宅に送付されても銀行カードローンとはわからないようになっています。
残念ながら審査が通過しない場合もあるので注意しましょう。

審査が通過したことを確認したら次は契約です。
ついうっかり審査が通過しただけで、手続きがすべて終わったと思ってしまうと大問題です。
審査が通過したことに有効期限があるのです。
その有効期限を過ぎてしまっては通過したことが無効になってしまう場合があるのできをつけましょう。
およそ１か月ぐらいといわれています。

契約は必要な書類の提出などがあります。
その契約書もwebで済んでしまう場合もあるのです。
ここでポイントですがお店に来店をしてしまうことでその場で手続きがいっぺんに終了することも可能です。
来店することで手間はありますがすべての手続きが完了させられることができるのです。

そして契約が進むといよいよカードの発行です。
中にはカードはないところもありますが、ほとんどのところがキャッシングカードの発行となります。

ここまで来て初めて契約完了ととなるのです。
合否だけを気にしてそのままにしておいてもキャッシングはできません。
最後まで気を抜くことなく手続きをすすめていきましょう。

申し込みまで完了したら次に待っているのが審査です。
キャッシング審査とは一体なにをするのでしょうか？

お金を借りるためにはこの審査に通過しなくては借り入れを行うことはできません。
つまりこの審査が計画を成功させるか、ダメにするかのポイントとなるでしょう。

審査とはまずお金をこの人に貸して大丈夫なのか、または返済していけるのだろうか・・・などということを事前にチェックするものです。
最も審査が厳しくなるのは銀行カードローンといわれています。
オリックス銀行カードローンもその一つです。
そして信販系、１番甘いのは消費者金融といわれています。
また希望額が高額になっている場合は審査そのものが厳しくなっているといわれます。

何を調べられるかというとまずはどんな仕事をしているかです。
やはり自営業よりは正社員の方が返済能力が高いとみなされ審査を通過するのがスムーズなようです。
でも今の時代パートやアルバイトの人でも一定の収入があるため審査を通過することができます。
しかしながらアルバイト・パートを嫌がる機関もあるので気を付けましょう。

まずは今までに借り入れをしたことがあるかないかをしっかりチェックされます。
やはり初めての人は通貨しやすく、何回もあったり今現在借り入れ件数がある人にはつうかは絶対とはいいきれません。

そしてここで今までの信用情報を確認するのです。
信用情報の照会はぎむづけられています。
この信用情報の照会によってどこでどんな仕事をしていて・・・など詳しい情報を確認します。
ここでキャっシング通過がほぼ決まっているといっても過言ではありません。
今までの借り入れ状況や返済状況などを見ることによって融資するのが無理になることがあります。
つまりキャッシング審査が通過しないということです。

その他にも住所や家族構成、勤続年数など属性と言われる情報を踏まえて審査していくのです。
そして最終的には在籍確認が行われます。
これは勤務先に電話が入るということです。
この時にキャッシング機関もばれないような電話をしますので大丈夫です。

これでＯＫならキャッシング審査通過です。

先に述べたようにパート・アルバイトも一定の収入があるため審査を受けられますがなかには嫌がる機関もあるので気をつけましょう。
また同時に２社申し込んで審査を受けることがお勧めです。
１社だけにして審査が通過しないとあなたの信用情報に載ってしまいます。
すると次の機関での審査に大きく関係してきてしまいます。
なので同時に２社申し込むことがお勧めというわけです。

いよいよキャッシング計画も本格的になってきました。
パートやアルバイトの人には銀行カードローンがお勧めと紹介してきました。
では次は何をすればいいのでしょうか？

次は申込みです。

この申し込みにはいくつかの方法があります。
店頭
無人機
電話
ＷＥＢ申し込み

これらがあります。
１番のお勧めはＷＥＢ申し込み　です。

少し前までは店頭や無人機にあしを運ぶ人がほとんどでした。
だからいたるところに消費者金融の無人機などがあった光景を思い出します。
その時はいまほど便利ではなかったので自分から足を運ぶのがあたりまえでした。
そのことで誰かに見られたりするこもあり、キャッシングがばれてしまうことがあったのです。
また時間や曜日にも拘束されるためなかなかキャッシングしようと思ったときに行動ができないときなどがありました。

でも今はネット時代です。
ネットがあればどこでも申込みをすることができるのです。

今は家にも１台あったり、なくてもスマホがあるでしょう。
ということは多くの方がネットができる環境にあるということなのです。

そしてＷＥＢ申しこみの最大のポイントは

ということなのです。
ＷＥＢなので曜日も時間も決まりがないのです。
自分の好きな時間に、都合がいい時に申し込めばいいのです。
真夜中の深夜でも申込みはできるのです。

申し込みはＰＣで自分の情報を打ち込むだけです。
ＰＣを扱えない年配の方や苦手な人はアナログな感じで申し込むことをお勧めします。
いつでも何時でもいいということから申し込みをしておけばすぐに手配が整うのです。

またＷＥＢ申し込みでは誰かに見られてばれることがほぼありません。
なので人目を気にしなくていいというのはうらやましいです。

前回の記事の中で総量規制対象外について書きました。
僕のようなパート・アルバイトでも少しでも多く希望の金額のキャッシングを希望するなら総量規制が関係しない総量規制対象外の機関を選ぶことがおすすめということです。
総量規制が関係していると僕たちのようなパート・アルバイトでは年収の３分の１までしか融資が受けられないので少ししかキャッシングできないことがすぐにわかります。
だってお給料事体が少ないのだからキャッシングしてもらえる金額も当たり前のようにすこしになってしまいますよね。

そこで総量規制という法律が関係しない総量規制対象外の機関がいいということになるのです。
今現在日本で総量規制対象外の機関は銀行カードローンだけです。

銀行での>キャッシングを選ぶことによって自分の希望金額に近づく可能性は大なのです。
ということで銀行カードローンについてしらべてみました。

銀行カードローン

銀行ってかなり多くありますね。
その中からどこを選んだらいいか悩むところです。
まずはその多くある銀行の中からカードローンをしているところを見つけてみました。

が有名のようです。

正直知名度の高い銀行もあればあまり知られていないような銀行もあるようです。
さすがに１番大きな三菱東京ＵＦＪ銀行なんて皆さん誰でも知っているような銀行です。

この中からどこがいいのかを選ばなくてはなりません。
自分の思う金額により近づき、しかも１円でも返済が安く済むような銀行カードローンを選ばなくてはなりません。
そこで今度注目するのは金利です。
この金利について知識を深めていかなくてはなりません。

いきなり題名が難しい名前ですよね。
これはそうりょうきせいと読みます。

お金を借りるための計画その1のなかでキャッシングできる会社にはどんなところがあるかわかりました。
しかしそんななか一つのキーワードが・・・
それが総量規制でした。

この総量規制について学んでから、会社を選ぶべきだと思います。

そもそも総量規制とは法律です。
この法律ができるまでは好きなだけ借りることができ、また貸す方も誰にでもお金を貸すことができたのです。
でもそのことにより、お金の返済ができなくなり自己破産をする人や自殺者が増加してしまったのです。
そりゃそうだと思いますけどね。
だってお金がなくて借りているんですからなかなか難しいような気がします。
もちろん借りたものは返さなくてはいけませんが。

そしてこのような世の中になってしまったことで国が動いたのです。
できた法律が総量規制なのです。

その中身とは・・・

収入がない人には貸すことができないという決まりになったのです。
ということで専業主婦の人は収入がないので借りることができないということです。
僕たちアルバイトやパートは収入があるので借りることができます。
でも年収の３分の１っていったいいくらしか借りれないんだろう。
多く金額が欲しいときは困ってしまいます。

ここでまたもう一つのキーワードが総量規制対象外です。

総量規制対象外

総量規制は年収の３分の1までの貸し付けと決まっている法律ですがその対象外というものがあるらしいです。
これまた重要なキーワード。

つまり対象外なのでこの法律が通用しなくてもＯＫということです。
総量規制対象外というのは年収の３分の1までという決まりはなく、基本審査が通過すれば希望の額も貸してもらえるということです。
また総量規制では専業主婦のように収入がなくては貸してもらうことができませんでしたが対象外では専業主婦も借りることができるということです。

これはすごい！！！

この総量規制、総量規制対象外を知っているのと知らないのでは借りる規模が変わりそうです。
そしてこの総量規制に法律が適応されている会社とそうではない会社に分けられるのです。

銀行

総量規制というのは消費者金融とクレジット会社です。
逆に総量規制対象外は銀行です。

ですので僕は銀行に決めました。
アルバイトなので総量規制が適応されている会社でのキャッシングでは借りれる金額が少なめになってしまいます。
そのため銀行では総量規制対象外なので年収に関係なく審査に通過すれば自分の希望額をキャッシングしてもらえるかもしれないので銀行を選ぶことにします。

皆さんも総量規制について知識を深めてからキャッシングする会社選びをすることをお勧めします。

まずはキャッシング計画その1

どんなところでお金を借りることができるのかを調べてみました。

まずは公的な借り入れできる制度がいろいろあるようです。
ただ調べていると何だか生活に困っている人のための・・・という感じの公的な融資。
そのため年金を担保にとか、生活保護など僕のように旅行でお金を借りたい人は利用しづらいでしょう。
また何かと審査や手続きがめんどうなようです。

民間融資という事の方がお勧めらしい。

一般的には

消費者金融

銀行

クレジット会社

があります。
闇金というのもありますがこれは絶対に手を出してはいけないと思っていますので考えからは削除です。

消費者金融といえば有名どころは

• アコム
• アイフル
• プロミス
• モビット

銀行カードローンといえば

• バンクイック（三菱東京ＵＦＪ銀行）
• イオン銀行
• オリックス銀行

クレジットカードローンといえば

• ＪＣＢ
• オリコ

などがあるようです。

こう調べるだけでも結構「あ、そこ知ってるな〜」という知名度が高い会社があるようです。

これだけ多くの借り入れ先があるならきっと僕でもキャッシングできるだろう。
でもここで疑問が。
大きく分けて消費者金融、銀行カードローン、クレジットカードローンの３つにわけられているけれどなにが違うのかがわかりません。
もっと詳しく調べていかないと、きっとそれぞれにメリット、デメリットがあるんだろうなって。

自分が一番上手にかしこく借りることができる会社をじっくり選びたいなって改めて思いました。
ということで今度はその消費者金融、銀行カードローン、クレジットカードローンのそれぞれの特徴を調べていこう。